中国工商银行晋城分行
一、如何调动金融机构支持地方经济发展的积极性
（一）政府要主动营造有利于金融机构生存、发展的政策大环境，充分发挥手中资源的“四两拨千斤”作用。主要从四个层面：在体系建设层面，推动建立多层次金融服务体系，确保金融机构“有人办事”。近年来，有多家金融机构落户晋城，但是主动进入还是按照一般规律慢慢渗透？“金融知识进万家”和金融服务“六进”效果到底有多大？我们的偏远乡村、角角落落能够享受到怎样便利的金融服务？这些问题都值得深思。在信贷规模方面，当地有什么有利政策和发展规划吸引金融机构去向上级行争取更多的授信指标，确保金融机构“有钱办事”。在风险分担层面，出台为农业生产、重点领域（如文化旅游）和小微企业增信的政策措施，确保金融机构“有信心办事”。在公共服务层面，大力推广运用PPP模式，确保政府和社会资本“有平台办事”。如果做到了这“四有”，相信晋城市金融服务将达到一个新阶段，金融资源将更有利的向优势行业和优质企业进入，整体资源配置将更趋合理化。
（二）建立全社会诚实守信的信用环境和依法公正的司法环境，为金融服务提供托底作用。崇实守信是晋城精神，是创造诚实守信信用环境的根基，但诚信体系建设不能光讲在口头，征信报告也只是贷前的参考，必须建立不诚信怎样、不诚信受罚的配套措施，才能使守信成为人人心目中的坐标。同时，信用违约、不良贷款出现后，如何做到依法处置、依法办事成为最后的底线，当金融机构寻求法律保护的时候，如果公安、法院及政府支持缺位，或关系、人情干预司法的时候，金融机构只能是听天由命，放贷人员无奈背上处分再不敢放贷了。
（三）在解决政策、环境后，政府要引导而不是主导，充分发挥市场机制在资源配置中的决定性作用。政府的主要职责是通过制度设计，对金融机构的经营行为进行“激励”和“引导”，从而更好地发挥市场机制作用，提高配置效率，促进实体经济可持续。要制定“奖勤不奖懒”的激励机制，融入政策安排之中，需要金融机构“跳一跳”、“使把劲”才能“摘果子”，而不是“举手就摘”，在最大程度上激发金融机构的积极性。
（四）对“三农”、小微企业、公共服务三大金融服务的薄弱领域，需要政府下大力气扶持、引导。这三大领域在实体经济中具有基础性的地位和作用，具有“高成本、高风险”特征，与金融机构追求“低成本、高收益”目标存在根本矛盾，单纯依靠市场调节必然会形成“马太效应”，因此需要政府这只“看得见的手”。今年，我行精准扶贫小额信贷的成功发放，就在于市、县、乡、村各级政府大力推动、协调配合，全行力量主动介入，定制产品，尽职调查，选准实施主体，保证了建档立卡贫困户早贷款、早受益。对金融服务薄弱领域，政府要利用财政政策加以扶持，引导金融机构进入，同时明确退出机制，避免金融机构“躺在财政身上吃饭”，腾出财力去办更多的事。
（五）政府要打组合拳，形成政策合力，促进金融资源向薄弱领域、重点领域倾斜。促进金融支持这两个领域是一项长期、系统性工程，单靠一项项政策、一个个环节很难产生很好的效果。综合运用贷款增量奖励、费用补贴、保险费补贴、PPP项目以奖代补、税收优惠等手段，打出政策“组合拳”，形成政策合力，激励金融机构拓宽信贷市场，以市场需求定制产品，在防控风险前提下实现较高收益。
二、融资活动面临的困惑和问题
我行经过深入研究认为，当前我市经济发展中存在的主要问题有：
一是资源型城市特点较为明显，转型难度较大，以煤为主的产业结构单一，非煤炭产业发展慢，比重小。
二是大型企业不强，中小企业不活，对经济发展的拉动作用不突出。
三是规模型产业，诸如陶瓷、铸管等，虽然产量较多，但中高端产品较少，未形成品牌优势，整合力较差，竞争力较弱。
四是能够拉动经济持续增长的大项目较少，除煤层气外新兴产业发展较慢，未形成规模和竞争优势。
五是投资环境和信用环境有待进一步改善。
主要困惑和问题是：
（一）信贷结构不合理。一煤独大局面长期难以改变，受宏观经济及行业周期影响较大，其他如公路、电力行业贷款努力做也改观不大，化肥行业受环保压力及多种因素影响风险较大，新兴行业仅有煤层气、物流和瓦斯发电，文化旅游与皇城相府沾了个遍但也脱不出煤炭行业支撑。相比我市具有地方特色的冶铸、丝麻产业因形不成规模、缺乏大项目、市场优势不明显而无法进入。所以，优中选优只能选煤炭，融资投向不是晋煤系，就是兰花系，贷款集中度过高，信贷风险不能分散。
（二）市场资源少。资源型城市的特点是以煤炭洗选为主的相关产业，而其他行业不成体系或发展缓慢。尽管近年来总行信贷政策指引明确，积极支持交通运输、城市公共设施、医疗、教育、文化旅游等重点领域重大项目建设；积极支持大型央企、省属重点企业、上市公司及各领域龙头企业等优质客户发展；积极支持先进制造业企业转型发展。但我行发展的新客户，富士康一年进口TT、出口发票国际贸易融资仅能做1-2亿美元；制造业仅金鼎制造，做了1个项目；建筑业宏圣建筑，做了流动资金贷款；医院行业仅晋城市医院，由于各种原因至今未做起业务。
（三）小微企业业务缺乏基本保障。我行从2009年成立小微金融服务中心，2012年累计发放小微贷款7亿多元，2013年累计发放小微贷款10亿多元，余额达到6亿多，发展速度非常快。但从2014年经济下行后接连出现问题，应收帐款收回后没有归还保理贷款，处于监管状态的质押商品被强行出库致使数量不足，订单融资与合同不对应被挪用，网贷通业务也出现种种问题。贷款违约后，更暴露出小微企业民间融资多，不易查询、不易发现的问题，导致我行贷款发生多起不良。问题发生后，我行曾寻求政府支持，诉诸法律保护但均效果不大，后通过整体打包处置了一些，至今尚有不良和潜在风险贷款近6000万元，占高峰时小微企业贷款余额的10%。小微企业业务“成本高、管理难、风险大”，违约几率高，出现问题后处置艰难，直接挫伤了放贷人员的积极性，致使我行近年来只能做一些低风险的小微企业业务。
（四）过度融资潜伏风险。过度融资包括：一是民间过度融资，主要存在于中小、民营企业中。用起来方便，只要有高收益就敢借，征信查不到、别人不知道，一旦出问题就不是小问题。二是普遍存在的“被贷款”现象，企业主体比较好，但通过各种指标分析和征信查询都明白是过度融资（各项融资超过主营业务收入的两倍多），各家金融机构为了占市场份额，能进贷款的进贷款，不能进贷款的以缴纳保证金方式开承兑、开信用证，做固定资产融资、租赁融资等等，企业拿贷款资金做保证金再去套取银行信用，无节制的扩大融资规模。这些资金用于企业或内部技术改造还好说，如果用于对外投资和主营业务外的多元化经营，一旦投资失败或资金链紧张，将无法归还贷款和按期兑付，形成损失。
（五）金融机构间缺乏协作配合。市场资源少、优质客户少，加剧了金融同业间的竞争。竞争本来是好事，但为了吃上饭、多吃饭，金融机构手段多样，各显神通，只要是好项目、好实体，大家抢着上、争着上，你降低条件，我降低利率，客观上形成了垒大户现象，资源配置集中于单户。如果企业管理水平高，不会出问题。但对于关联企业多、关联交易频繁的企业，就可能发生资金被集团公司挪用，产生贷款风险。一旦宏观经济形势变化、企业经营不好，又会出现争相退出，抽贷事件时有发生，加速了企业经营更加困难，整体融资出现巨大风险。近年来，尽管在银监局指导下成立了债委会，但我行认为效果并不明显，金融机构缺乏共进共退、相互协作，不利于实体经济渡过难关，重新振兴。
三、下一步主要措施
一是围绕“转型突破工程”，加大信贷支持力度。在2016年为晋煤、金鼎煤机、兰花科创己内酰胺等重点企业项目新增15亿元贷款的基础上，2017年将新增25亿元贷款支持晋煤、兰花的煤炭清洁高效利用，以及天泽、金鼎煤机等煤炭、煤化工、煤层气、煤机装备制造等龙头企业继续做大做强。
二是围绕“增长培育工程”，支持壮大新兴产业。作为富士康、江淮重工的长期战略合作伙伴，将全力以赴支持服务富士康新园区建设，全力争取中船重工的总行授信倾斜江淮集团支持新能源装备产业发展，为新兴产业培育增长做出贡献。
三是围绕“城市提质工程”，助力晋城生态建设。通过一年多的积极争取，目前我行城市基础设施建设领域准入资格已获总行批准。我们将充分抓住这个契机，选准目标项目，积极支持我市加快PPP项目、旧城改造、智慧城市建设等。
四是围绕“全域旅游工程”，支持旅游产业发展。作为皇城相府、普惠旅游的主办银行，将继续创新运用信贷、投行、基金等融资手段和丰富的金融服务产品，积极介入美丽晋城建设。
五是围绕“通道快捷工程”，支持晋城路网建设。积极介入高速公路、高铁、机场等大通道大枢纽工程，阳蟒高速37亿元贷款已提款10亿元，高铁银团贷款正在加速推进，我行将密切与上级行沟通，力争尽快完成。
