◎ 邢宏伟
互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通讯技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业具有现有金融机构难以替代的积极作用。促进互联网金融健康发展有利于提升金融服务质量和效率，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。因此，应支持金融机构开展互联网金融业务，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，加大互联网金融业务的严格监管。
一、互联网金融发展的政策
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号），按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施。按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管”的原则，建立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。同时在互联网行业管理，客户资金第三方存管制度，信息披露、风险提示和合格投资者制度、消费者权益保护，网络与信息安全，反洗钱和防范金融犯罪，加强互联网金融行业自律以及监管协调与数据统计监测等方面提出了具体要求。
二、互联网金融存在的风险
信用违约和欺诈案件频发。互联网金融中的P2P网贷平台出借给融资者的资金大都是从投资者手里集中起来的期限不同的资金，融资者资金链断裂，容易造成信用违约甚至形成欺诈案件。
网贷平台“卷款跑路”易发。互联网金融中的P2P网贷平台信息披露不透明，有的编造投资项目、虚假债权等来非法吸收社会公众资金，有的在不同的平台相互拆借资金，当击鼓传花资金亏空太大，资不抵债时，卷款跑路，玩起了“捉迷藏”。
易成洗钱违法犯罪的“温床”。互联网金融中的资金支付是通过网络支付的，通常情况下，手机用户或网络用户只需要设置登录密码和身份信息，就可以通过第三方支付平台流转资金，这样使得交易双方在第三方支付平台上绕开了各方监管，用虚假的信息注册交易，实现“黑钱”的划拨。
暴力催讨债务时有发生。受经济形势等因素的影响，放贷业务量呈下降趋势，不良贷款比重越来越大，个别互联网金融平台采取滋扰、纠缠、寻衅滋事、非法拘禁等非法方式催收贷款，暴力软暴力手段催讨债务的事件时有发生。
三、互联网金融监管的措施
分类监管。严格按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，由人民银行负责监管互联网支付业务、客户资金第三方存管制度、反洗钱、互联网金融协会；由银保监会负责监管网络借贷业务、互联网保险业务、互联网信托业务、互联网消费金融业务；由证监会负责监管股权众筹融资、互联网基金销售；由工业和信息化部门负责监管互联网金融涉及的电信业务；互联网信息办公室负责监管金融信息服务、互联网信息内容；公安部门负责牵头打击互联网金融犯罪；有关部门按照职责分工负责监管信息披露、风险提示和合格投资者制度、消费者和投资者权益保护、网络与信息安全、监管协调与数据统计监测。
联合排查。根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《高平市互联网金融风险专项整治工作方案》，组织金融、人行、银监、公安、市场监管等相关部门针对银行支付机构风险和通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业、P2P网贷风险以及互联网金融领域广告和以投资理财名义从事金融活动等三个领城对互联网金融风险进行了全面排查，先后摸排投资理财等民间投融资中介平台12家，融资性担保公司、小额贷款公司、典当行等影子银行6家。分别采集了18家平台的基础数据，进行了认真细仔的分析研判，建立了重点风险管理台账，提出了分类处置意见和建议。
日常监测。按照“各乡（镇、办事处）属地管理，各行业主管（监管）部门一线把关”的原则，建立健全互联网金融日常监测的预警机制，定期不定期地对要害部位、关键环节、重点群众、重点问题等开展拉网式排查。充分发挥金融机构作用，从银行支付端了解资金异动情况，掌握和判断各类市场主体在筹融资、商品销售、广告宣传、经营范围等涉及互联网金融风险的线索，制定出具体的防范措施。同时出台了《关于在全市金融领域开展重大社会矛盾风险防范化解专项行动的实施方案》，提出“三个健全、三个不出、三个防止”的工作目标。即：健全全方位动态化解矛盾纠纷排查机制、矛盾纠纷化解任务交办机制、矛盾纠纷多元化解机制；实现小事不出村、大事不出镇、复杂矛盾不出市；坚决防止发生重大群体性事件、大规模赴省进京聚集上访事件、个人极端事件。
风险预警。目前，辖内未发现注册登记为互联网金融公司的法人机构，一些从事互联网金融撮合业务的平台均未依法取得金融许可。已挂牌的银行业金融机构按监管要求开展了影子银行和交叉金融产品风险检查，包括违规开展同业业务、理财业务、表外业务及与类金融或非挂牌机构合作业务等。非法融资平台先后在高平市媒体曝光，《关于金瑞龙等4家平台涉嫌非法金融业务的提示》《关于“消费返现（利/本）”和“刷单”营销模式的风险提示》《关于禾中控股等4家平台涉嫌非法集资的风险提示》《关于千乐咨询等2家平台涉嫌非法集资的风险提示》和《自觉抵制非法集资倡议书》的发布，以及向教育主管部门送达《关于部分教职员工参与非法集资活动的提醒函》的作用日益显现，非法集资平台藏身之地已难于容身。
依法处置。调整充实市处置非法集资领导组成员，健全非法集资专项行动组织机构，建立重点风险线索管理台账，依据涉众规模、风险敞口、舆论热度、涉险隐患等因素，分类做好后续风险控制和跟进处置，依法消除影响社会稳定的重大隐患。经过排查、认定、约谈、处置等流程，先后取缔了深圳前海金瑞龙互联网金融服务有限公司高平分公司、易商通百货体验店、中国爱国者科技股份有限公司晋城分公司高平财务营业部（高平科技银行）、京金联（武汉）网络服务有限公司及其关联公司、晋城瑞丰鼎泰信息咨询有限公司（禾中控股）、高平市融汇通企业形象策划有限公司（尚智逢源）、北京轿个车汽车租赁有限公司高平分公司（金瑞龙）、山西翼隆金服网络科技有限公司高平分公司（翼农高平市合作商）、北京千乐咨询服务有限公司高平分公司（千乐）等10家非法集资平台，取得了较好的社会效果。
培训教育。组织《打击非法集资、保障经济秩序、共建和谐高平》大型专栏60余块，向全社会宣讲防范和处置非法集资的基本常识。举办全市防范和打击非法集资专题讲座，由市公安局经侦大队队长讲解如何从银行支付端发现资金异常流动，从而防范和打击非法集资。开展防范金融风险知识进党校活动，在高平市委组织的全市支村委主干培训班上开设金融知识培训课程，着力提升农村干部防范金融风险的能力。开展“打击非法集资，防范金融风险，共建平安高平”为主题的知识竞赛，提高社会公众的防范意识，调动广大群众自觉抵制的积极性与主动性。开展“防范金融风险，远离非法集资”为主题的有奖征文，充分体现“大家的事大家想大家说共同防”，进一步营造“携手筑网，同防共治”非法集资的社会氛围。
“防非”宣传。开展重要时间节点“防非”宣传。“两节”期间，充分利用岁末年初“万家团聚、万众返乡”的有利时机，针对外出务工返乡人员，启动“元旦、春节”，“春节、元宵节”期间防范非法集资宣传；高考期间，针对高中毕业生和学生家长宣传，设置咨询台、摆放宣传展板、发放宣传手册和宣传物品，防范非法集资咨询台亮相高考考点；清退资金和核实信息期间，针对亿登峰、e租宝等特定人群进行政策引导和防非宣传，将受损人员吸附当地。组织开展以“十个一”、“六进”等为主要内容的“防非”宣传月活动，制作《非法集资害处多》《如何防范非法吸收公众存款犯罪》《消费返利是陷阱》《庞氏骗局的诱惑》等视频，编印《防范非法集资知识手册》《以案为鉴》《筑网》等宣传书籍，大大提高了宣传效果。
（作者单位：高平市金融办）
